No.12. 創新保險商品 扭轉生涯規劃

發佈日期 : 2020年10月12日 撰文 :ROCK
文章編號: 12372

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No.12. 創新保險商品 扭轉生涯規劃 『我的專業愛理不理,損失是你;我的提醒記在心裡,受用無比! 歡迎來到ROCK稅稅唸!』

雖然保險年年有商品停售改版等消息,但是綜觀近十年,明年內容的變革將是歷年來最大,陣痛有之、雜音有之,不過筆者認為這也是往更健全的體質調整。
細數保險市場發展至今,幾乎人人出生皆有保,根據保發中心資料,107年人身保險中,人壽及年金保險投保率逐年成長(圖一),去年升至249.5%,也就是平均每人手中擁有2.49張有效壽險保單,較2017年續增0.04張,也較10年前增加0.46張,不過實際上投保率早已M型發展張張堆疊到天邊的大有人在無論是業務員的大力推廣或是銀行財管的推動下,整體保險市場已經整個大躍進了,但有成長階段,到現今的成熟階段,會不會未來如經濟循環般,將進入平穩或衰退期呢?至少業務面是要一直成長不斷,才能支撐起個人或財管的收入。

(圖一. 人壽及年金保險投保率(有效契約件數/人口數))

 保險需求面向,由保障需求、子女教育金、退休規劃等議題銜接,雖然有業界俗稱的儲蓄險方案,不外乎是想獲得比存款利率較高,卻又不想承擔投資風險的客群,但未來即將改變,一定要付出成本買保障!提高國人身故理賠的保險給付。

  金管會主委顧立雄先前即表示「儲蓄險不會消失,只是要求保戶買保單要回歸保險的保障本質」,因而保險局制訂了最低死亡保額方案,即16歲以上到30歲的保戶死亡保額至少要是保價金的190%,3140歲為160%,4150歲是140%,5160歲為120%,6170歲要110%,一直到90歲都必須有102%,90歲之後投保死亡保額仍不可低於保價金,必須維持100預計20207月上路(表一)而現今儲蓄方案的身故理賠金額多數是所繳保費加計利息,未來一旦限定死亡保額,將影響買類儲蓄險的保戶,有一部份的成本來買壽險保障,因而降低了預期的投報率,相較現在,對於喜歡買保險的族群,可能心情愈來愈不美麗了!不再是3至6年期滿就可隨時獲利了結走人。

(表一)

  除了上述的最低死亡保障規則外,離我們最近的一波就是在202011,責任準

備金預定利率確定降一碼(0.25百分點)的方案(表二),保費可能將會提高,業者可能的方向是元旦調整一波商品,再來則是7月再調整一回,又或是一次調整到位,避免勞師動眾。

(表二)

2020年責任準備金利率調整方向

幣別

降幅

D20

20>D>10

10D>6

D6

新台幣

一碼

1.75%

1.5%

1.25%

1%

美元

一碼

2.25%

2%

1.75%

1.5%

澳幣

10年期以上2

10年期以下1

2.75%

2.5%

1.75%

1.5%

人民幣

一碼

2.25%

2,25%

1.75%

1.5%

1.D」為保單存續期間,表格內為調降後的責準預定利率。

2.資料來源:保險局

談了責任準備調降及死亡最低保障,將影響保險商品的變化,我們從保戶想要的商品結構說明,喜歡購買保險的族群,大致應該有二類,一是想買懶人理財的儲蓄型商品,再者是著重個人醫療規劃的方案,隨著2020年保單將有三大改款(表三)方向上提供二類保險商品做參考。

  先以醫療型主約做說明,因應人口老化嚴重及現代醫療科學發達,造就了許多的高齡客群,而過往的醫療附約,可能僅只能續保至69歲,但邁入真正的高齡階段,才是真正需要醫療支援的時刻,因而產生了終身醫療保障產品,可在有限期內的繳費至保障至110歲,但過往的好產品,在身故理賠時多數會扣除累計已領的理賠保險金,對於精打細算的頂極貴賓們總覺得好像是在領自己的錢。

  現今新穎的商品終於也在今年底誕生,未來可能還會再進化,醫療理賠金要夠多!還要隨著高齡而倍增!最後身故理賠時還不能扣除已理賠的醫療金!更要加計利息給付!以下分列內容做說明。

  1.醫療理賠金要夠多:如果只買個1000元日額,想住雙人房可能還不夠支付。

  2.高齡還要可以倍增:20年前買的住院日額可能只要500元,但隨著通膨增加,現在根本不夠,因此真正到要用的時候,住院日額還要可以自動增加。

  3.身故不倒扣再加利息:身故理賠若要扣除已領金額,真的像是在領自己的錢,更何況現今住院日數已逐年下降,許多醫療項目,皆拜現今醫學所賜,門診即可做治療,但若沒用到又覺得可惜,因此還要加計利息給付,才會真正有感覺!

(表三)

2020保單三大改款

保單或給付類型

改款內容

影響

住院依勞費用保單

保險金審核可洽專業醫生意見。

理賠更注重醫療必要性。

人壽保險保單

復效期限前至少三個月,保險保險公司將通知保戶。

增加保戶服務。

傷害險失能保險金

新增鼻未缺損但鼻機能永久障害。

11級失能,給付5%

資料來源:保險局

  接下來的儲蓄型商品,應該是許多客倌們想聽想看的了,隨著過往的利率逐年下滑至現今相對低點(圖二)甚至如日本般零利率多年,部份歐洲國家更有負利率產生,無法與過往的高利率相比,但卻可在有限的條件下,做出保戶想要的商品結果,避免每個人的需求皆有所不同,有的想要安穩退休,領得愈多愈久愈好,最後用不完的再給受益人,而有的則是想享受資產增值的效果,再需要一筆資金時,可以做轉換理財,最後,更有的高資產客群,想快速繳完,並擁有身故保障高倍數倍增的效果,想領錢的、想配置的、想保障的...,有慾望就有商品出現。

想領錢的:可以考慮月領的即期年金商品,年紀愈大每月領得愈多還可領終身。

想配置的:選擇複利增額型的準沒錢,逐年累積財富,最後想要用一大筆時,整筆領回。

想保障的:沒錢的,選繳期長的,小錢換保障,富人階級,選繳期短的,不用囉嗦做配置。

(圖二.歷年一年期定存利率與預定利率變動圖1988~2019)

  現今許多的中小企業族群,皆是經濟起飛階段打下的一片天地,透過辛勤的努力點滴在心頭在自己的工作領域裡獲得了成就且專精但卻忘了需要分年分次的逐步為即將步入中老年的自己規劃,或準備交班的階段,天下父母心永遠有擔心不完的事務當想到了擔心子女為了自己的遺產爭吵又或是想特別照顧弱勢或孝順的子女,擔心自己過多的財富,造成子女無現金可繳納遺產稅而無法順利繼承,許多未來的不確定性,透過保險做傳承規劃,是現今已呈現的流行趨勢,但保險仍有承保體況及年齡的限制,因此要趁年輕時逐年分次規劃就顯得非常重要了。





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