注意! 團保悲劇正熱烈上映中!~~“更約權”

發佈日期 : 2021年03月03日 撰文 :陳忠興
文章編號: 12415

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注意! 團保悲劇正熱烈上映中!~~“更約權” 現代企業除了依法為員工投保勞工保險、全民健康保險及提撥勞退基金之外,也會為員工提供額外的團保福利,以增補健保之不足,也為不幸職災發生時,員工實際薪資與勞保投保薪資差額的撫卹責任,以保險轉嫁風險由保險公司承受,避免未知的風險影響公司的財務穩定。

團保依保費負擔責任誰屬,可分為公費及自費團保二種,公費團保因由任職公司負擔,而公司有其財務負擔能力及預算排擠的問題,通常只能提供較基本款的保障內容;而自費團保則由員工自己負擔(也有公司或福委會部份負擔的情形),所以只要員工願意支付,沒有公司預算的問題,故經營團保的保險公司,會以較低的價格搶標公費團保,而著眼的是員工自費的團保保費收入。

雖說保險公司覬覦的是自費團保,但足夠大的團保投保單位,因保險公司可以有效節省很多行政成本,還有未來也有機會進行個人保單的銷售,所以仍能吸引保險公司以偏低的價格銷售自費的團保保障,甚至只要個人保單的1/3~1/4的價格就能買到,當然會吸引絕大多數的員工投保,而這樣類似福利的自費團保,通常也會開放讓員工配偶、子女及父母等眷屬(保障計劃可能會有不同)加入,因為保費享有相當大的折扣,所以會吸引有保障需求的人加保,而習慣了這樣低廉保費的員工及眷屬,可能不會接受個人保單的價位,而將自費團保的保障視為個人防護網的主要架構,這是保險悲劇的起點。

何以稱之為「悲劇」,這要從團保保單的結構說起,原則上自費團保的要保人仍是任職的公司,所有投保自費團保的員工、配偶、子女及父母都只是被保險人,即便投保的員工及眷屬有數仟人,這仍只是一張保單,當員工退休或因嚴重傷病無法繼續勞動而從公司離職時,並無法完整帶走自費團保的保障,因為通常團保只有壽險及意外險有提供「更約權」,與疾病相關的住院醫療險及癌症險通常沒有。




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