天使族如何購買保單

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天使族如何購買保單

「馬利亞的天使，馬利亞的天使，讓愛永不止息…」，在好幾年前，這是一首讓人熟悉的廣告歌，說的是某社福機構的宗旨，這社福團體服務身心障礙的人，根據內政部統計，台灣身心障礙(不論先天或後天)的人口已破百萬，意味著有這麼多的人需要被照顧。

本文的天使族，是指家有身心障礙或發展遲緩兒的族群。

身心障礙或發展遲緩兒在生活自理或工作能力上，跟一般正常人就不大一樣，甚至有的幾乎沒有自理的能力是需要被照顧的，在這時候身為他們家人似乎要幫他們考慮到更多，想得更遠。萬一哪天我們生病了或老了，甚至是走了，沒能力且沒辦法再照顧他們，那他們怎麼辦？我們似乎要準備好這一切，為他們想好甚至是規劃好之後的生活。

如何為他們安排好，使他們之後的生活至少在金錢上是可以不用煩惱的，可以先從保險著手，以下是天使族在購買保險時的建議：

建議一：先釐清家庭的保險規劃，首重提供經濟來源之人，而非身心障礙之人本身。
可考慮提高壽險保障，若原本已有購買壽險商品，可以檢視所購買的商品是否有「增加保額選擇權」，如果有的話，可以善加利用，但「增加保額選擇權」有一定的條件限制，可由保單條款得知；若商品中沒有「增加保額選擇權」則可選擇購買死亡險商品(保費較生死合險便宜)且保險金額要足夠，萬一哪天發生不幸，理賠金額可以使被照顧的身心障礙者們的生活不缺乏。

建議二：購買不還本的定期險，因為有還本的保險比定期險還貴。
因終身險比定期險貴，還本的保險又會比不還本的保險貴，故在預算有限的情形下，建議天使族宜先購買定期險，行有餘力再購買終身或有還本的保險。

建議三：保險金信託
天使族父母在時雖然極盡呵護之能事，也安排了高額的保單，希望在自己撒手人寰時，可以留給身心障礙人士充份的保險金，俾以照顧未來的生活，但因身心障礙之人沒有自己保護的能力，手上有大筆的金錢，讓人擔心。更何況因有身心上的障礙，未來仍可能係由別人監護，監護之人是否也可能見財起意，讓未來的保障又變得不可依靠？所以建議天使族，可以考慮做保險金信託。

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