比信託還好用的「保險金給付選擇權」!

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比信託還好用的「保險金給付選擇權」!

依中央社9月23日報導，為了提高保險公司的競爭力，金管會研議保險商品創新，例如推動保單給付選擇權，預計年底前會有具體方案出爐。金融監督管理委員會於9月25日將赴立法院財委會進行業務概況報告。為了提升保險業的競爭力，金管會研議外幣創新商品、天災及參數型天氣保險、保險金給付及實物給付型商品，並推動完工土木工程保險等商品。

其中值得注意的是，金管會研議推動保險金給付選擇權。金管會官員解釋，現在民眾買保單，例如生存保險金或者是重大疾病險等，等到保險事故發生時，保險公司會依據契約給一整筆金額理賠。但整筆領回可能會有遭他人不當挪用的情況與風險。金管會參考此次舊保單轉換的經驗，研議推動保險金給付選擇權，民眾到給付時間，可以選擇一次領回或者是分期領回。

官員表示，一項好處是民眾可以依照自己的意願，選擇領回保險金，而留在保險公司的保險金仍可計息；對保險公司來說，資金可以留在保險公司當中，繼續作為運用。官員表示，保險金選擇權的開放，必須修正示範條款，預計年底前會有具體方案出爐。

其實「保險金給付選擇權」並不是個創新的概念，國外這樣的附加條款早已行之多年，而國內數家保險公司提出此構想亦至少已有十年以上，但據了解，當時主管機關對開放保險金可分期給付，是否會與銀行業的「存款」或「信託」業務有所衝突，頗有疑慮，而請壽險公會研議妥適的做法已有多年，希望此次真的有結論，可以端出做法讓保險業者依以遵循。

以壽險的身故保險金為例，現行的保險金都是約定事故發生後，保險公司一次給付與受益人，受益人如為智能學識都正常的成年人自然沒有太大的問題，但許多受益人可能是未成年子女，心智功能障礙者，甚或為罕見疾病患者，許多父母擔心當自己亡故後，一次性給付的鉅額身故保險金，未必能照顧自己的子女，甚至可能引來禍端。

過去我們已經看到許多未成年子女因父母意外身故，突然領得一大筆保險金，繼而引發家族之間保險金的爭奪戰。但保險金信託一來管理費用所費不貲，再者是否確能發生保護保險金的效果，也非毫無疑問，所以這個問題一直困擾著許多父母。