台灣保險業的五大危機

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台灣保險業的五大危機

金管會副主委表示，保險業正面臨五大挑戰，分別是：人口結構改變、天氣變化與天然災害、低利率和負利差環境、欠缺台幣長債市場及境內資本市場缺乏合適的投資工具、接軌國際會計準則和清償標準所造成的財務衝擊。

人口結構的改變：主要是少子化和高齡化的社會現象，基本上這個現象，會造成所有台灣的社會保險破產，商業保險的地位相形重要，但是，同時也會讓商業保險的銷售，更加走向儲蓄型的保險，而這個問題，基本上是保險業的非戰之罪。

天氣變化與天然災害：氣候異常，台灣颱風發生頻率增加，降雨天數減少但發生豪雨機率變高對農作物及相對的產險，風險都增加。

低利率和負利差環境：所謂保單利差損，是指壽險業銷售的保單資金成本，高於投資報酬率。有保單利差損壓力的壽險公司，保單清償能力可能會發生問題，例如無法照原定承諾賠償保戶滿期金或理賠金。若拿1%利差損乘以全體壽險業17兆的保險負債，整體市場利差損金額逾1700億元。

欠缺台幣長債市場及境內資本市場缺乏合適的投資工具：對壽險業而言，因台灣壽險屬終身保障較多，造成保單的存續期間很長，壽險業投資面找尋不到適當的長年期(這邊指20年以上)公債，所以亦造成保險公司投資上很大的壓力。

接軌國際會計準則和清償標準所造成的財務衝擊：若IFRS 4第二階段實施，將有可能造成壽險業準備金激增，因此使得保險公司的負債面增加，同時對清償能力造成影響，有可能一夕之間，使得保險公司的排名翻盤。

上面這五個危機，都非一朝一夕就可以解決的問題，除非國人的保險觀念改變，保險公司的商品改變，經營策略改變，主管機關在投資環境的改善，不然的話，恐怕無解。

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